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最近有经纪人在咨询一个问题：经纪人在协助客户投保过程中，频繁遇到因健康原因被保险公司加费或拒保，于是客户便会质疑：“医院的医生都说我没事，为什么保险公司却那么大惊小怪，又要申报、又要体检、还要求提供之前体检报告或者病历呢？难道你们保险公司的核保员比医生更专业？”
面对这个问题，我们专门咨询了保险公司的资深核保师，核保师回答：看病，医生是专业的；保险，核保是专业的。
所以，今天我们一起来看看保险医学和临床医学的区别？
如果这个题目能够答好，也就可以回答为什么医生说没事，核保员却会特殊对待了？
保险医学”，是随着人寿保险的发展而产生，起源于1661年，英国推死亡几率统计表，到1663年又由天文学家制定了“哈雷死亡表”，共同奠定了近代人寿保险费计算的基础，是保险和医学结合的雏形。至1899年，在布鲁塞尔举办了“万国保险医学协会”大会，1937年，在伦敦召开第一次的“国际人寿保险医学会议”，会员国发展到27个，总部设在瑞士苏黎世。近些年，每年都有国际保险医学会议召开，旨在研究、分享其进展。
研究的对象和重点不同
保险医学研究的对象是被保险人群。保险医学重点关注、评估健康因素对被保险人群的死亡率、发病率的影响和事故发生的频次和概率，注重长期性。
临床医学研究的对象是患病人群。临床医学更关注对疾病的预防、诊断、治疗，强调的是相对短期的生存率。
简单而言，核保医学重视未来的死亡率，临床医学重视现在的生存率。
举个例子：
癌症患者治疗后5年仍生存，临床医学则认为癌症已治愈；而保险医学重点考虑的是5年后癌症复发率及因此增加的死亡率。因为即使癌症术后5年以上，其复发率及死亡率仍将远远高于健康人群，在保险医学中仍被视为拒保体。这种情况下，就会出现医生说已经治愈了，核保师却说，对不起临床医学和中医学区别，我们不能接受您的投保。
研究的范围和目的不同
保险医学研究群体的发病率及死亡率统计数据，为风险控制及产品设计提供依据，对群体发病趋势及寿命作出预测，对风险不同的群体予以不同的核保条件和费率，从而维护保险的公平性。临床医学研究病因及病理过程，为诊断及治疗提供方法，改善病人健康状况，提高生命质量。
举个例子：
如感冒、咽炎、胃炎、某些良性肿瘤等需要临床治疗的疾病由于其对死亡率影响不大故在保险医学上往往忽略不计。
对成本考量不同
保险医学通过搜集健康信息来对客户进行筛选，其间产生的成本由保险公司承担。所以投保客户需要体检者占比往往很低，保险公司大多不到5%。临床医学很少存在成本上的考虑，患者就医所花费的费用完全由患者承担，为了不漏诊、误诊，医生往往会要求病人做大量的辅助检查。
举个例子：
有些客户某些体检项目异常了，但是无法明确异常的原因，这时候核保医生往往予以延期、除外或者直接加费处理，而不再花钱花时间非要搞明白。这时候对同样的问题，临床医生往往会进一步检查，明确原因。
获得的信息量不同
无论是保险医学还是临床医学都需要根据从客户或患者处得到的信息做出判断临床医学和中医学区别，但不幸的是二者无论在获得信息的数量与质量方面均存在重大差异。客户投保时往往不如实告知或避重就轻地告知，获得的信息可能不真实；而患者就医时会详细诉说既往史，一般不会遗漏任何重要的症状和病史。保险医学中客户既往的病史资料较难取得，而患者就医时通常会主动带病历就诊，获得的信息量大，且真实。保险医学检查项目往往有限，且大多仅根据投保时点的健康状况做决定；临床医学可随访病人，根据随访情况修正诊断及调整治疗。也就是说保险医学获得的信息反映的是点，静态的，而临床医学获得的信息是面，动态的、连续的。
医务人员定位不同
寿险医生更倾向于全科医生，还需要掌握金融、保险、法律等各方面知识，对检查结果的判断更侧重于检查结果风险的判断。临床医生划分越来越细化，重点关注疾病诊断及治疗。
说了这么多，其实还有很多不同之处，就不在一一细说，总而言之，保险医学也是医学的分支，临床医学的发展也对保险医学产生了深刻的影响。
那核保常见结果分为：
随着年龄增大，现代社会压力大，多多少少都会有小问题亚健康。所以，如果现在很健康，那么是买保险的最好时机！因为直接核保通过，拥有保障！如果现在有一些体检异常，那么赶紧买保险，如果将来异常多了，保险之门就慢慢关闭了！如果已经有较大疾病了，健康险就不用考虑了，直接买养老或者年金，给自己留有稳定的现金流！
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